Банкротство с ипотекой: как сохранить жилье и что нужно знать
Раньше ипотечное жилье, даже если оно было единственным, могло быть продано с торгов в случае банкротства заемщика. Однако после внесения изменений в законодательство о банкротстве у должников появилась возможность сохранить залоговую недвижимость.
В этой статье мы расскажем, как это работает и что нужно учитывать.
Что такое банкротство физических лиц?
С 2015 года, благодаря поправкам в закон № 127-ФЗ, физические лица получили право объявлять себя банкротами. Банкротство — это процедура, которая позволяет списать долги, если заемщик больше не в состоянии их выплачивать. После завершения процесса долги обнуляются, и человек может начать новую финансовую жизнь без бремени прошлых обязательств.
Однако важно понимать, что кредиторы все же имеют право на удовлетворение своих требований за счет имущества должника. Если у заемщика есть активы, их могут использовать для погашения долгов.
Что происходит с имуществом при банкротстве?
Судебное банкротство не всегда означает потерю имущества. Суд может принять одно из следующих решений:
1. **Мировое соглашение** — если стороны достигают компромисса.
2. **Реструктуризация долга** — если у должника есть стабильный доход, ему могут разрешить выплачивать долги в течение трех лет без начисления штрафов и пеней.
3. **Реализация имущества** — самый нежелательный для должника вариант, при котором его активы продаются для погашения долгов.
Тем не менее, закон защищает некоторые категории имущества. Например, у должника не могут изъять:—Единственное жилье (с оговорками); — Личные вещи и мебель; — Бытовую технику, необходимую для жизни; — Инструменты, используемые для заработка; — Материалы для отопления (например, дрова); — Государственные награды и призы.
Особенности изъятия единственного жилья
Хотя закон защищает единственное жилье, есть исключения. Например, если квартира считается роскошной (ее стоимость и площадь явно превышают потребность заемщика для проживания), она может быть продана. В таком случае должнику предоставят другое жилье, соответствующее социальным нормам и потребностям заемщика с учетом его индивидуальных особенностей.
До недавнего времени ипотечное жилье, даже если оно было единственным, подлежало изъятию, так как являлось залоговым имуществом. Однако в 2023 году Верховный суд РФ вынес важное решение: если заемщик исправно платит по ипотеке, суд может обязать банк и должника заключить мировое соглашение и сохранить жилье.
Новые правила банкротства с ипотекой
В 2024 году в закон о банкротстве были внесены изменения, которые позволяют сохранить единственное ипотечное жилье при соблюдении определенных условий: 1. **Отсутствие просрочек по ипотеке** — если долги есть, их нужно погасить в течение трех месяцев. 2. **Наличие стороннего финансирования** — выплачивать ипотеку за счет имущества или доходов должника нельзя, так как эти средства могут быть направлены на погашение других долгов. Поэтому потребуется помощь третьего лица (например, родственника или поручителя), которое будет платить ипотеку за заемщика.
Процедура банкротства с ипотекой теперь выглядит следующим образом:
— Суд утверждает мировое соглашение между заемщиком и банком, касающееся ипотечного жилья. — Жилье выводится из конкурсной массы, и ипотечный кредит остается за заемщиком.
Важные нюансы
— Помощь третьего лица должна быть долгосрочной (минимум на три года) и беспроцентной. — Если условия мирового соглашения нарушаются, банк может восстановить свои требования или инициировать продажу залогового имущества.
Некоторые виды доходов, такие как выплаты за участие в специальных военных операциях, не включаются в конкурсную массу. Это означает, что кредиторы не могут претендовать на эти средства, даже если процедура банкротства еще не завершена.
Новые поправки в закон о банкротстве дают заемщикам возможность сохранить единственное жилье, даже если оно находится в ипотеке. Однако для этого необходимо соблюдать ряд условий, включая отсутствие просрочек по кредиту и привлечение стороннего финансирования. Эксперты пока с осторожностью оценивают новые правила, так как остается неясным, как банки будут взаимодействовать с должниками и оценивать платежеспособность третьих лиц.
Тем не менее, эти изменения открывают новые возможности для тех, кто оказался в сложной финансовой ситуации.